Jak financovat stavbu domu – průvodce pro rok 2026

Stavební hypotéka s čerpáním po etapách – základ financování

Stavební hypotéka funguje odlišně než klasická hypotéka na koupi hotové nemovitosti. Banka vám neuvolní celou částku najednou. Peníze čerpáte postupně podle toho, jak stavba pokračuje.

Typický průběh čerpání vypadá takto:

1. fáze – základy a hrubá spodní stavba

Banka uvolní prvních 15–20 % z úvěru. V této fázi potřebujete stavební povolení, projektovou dokumentaci a pojištění rozestavěné stavby.

2. fáze – hrubá stavba

Po dokončení zdiva a střechy čerpáte dalších 30–35 %. Banka obvykle vyžaduje fotodokumentaci a potvrzení stavbyvedoucího.

3. fáze – dokončovací práce

Zbývajících 45–55 % se uvolňuje v několika krocích při instalaci rozvodů, zateplení a vnitřních úpravách.

Během čerpání platíte pouze úroky z již vyčerpané částky. Až po kolaudaci začínáte splácet jistinu. Toto období může trvat 12–24 měsíců podle rozsahu stavby.

Většina bank v roce 2026 požaduje dokončení stavby do 24 měsíců od prvního čerpání. U [stavby domu na klíč](/cenik/) je tato lhůta realistická – typická realizace trvá 8–14 měsíců.

Pozor na skryté náklady hypotéky:

• Odhad nemovitosti: 4 000–8 000 Kč
• Poplatek za zpracování: 0–0,4 % z úvěru
• Průběžné kontroly stavby: 1 500–3 000 Kč za návštěvu

Kolik vlastních peněz potřebujete a proč

Banky v roce 2026 financují maximálně 80 % hodnoty nemovitosti. U novostavby ale počítejte s tím, že během stavby je hodnota zástavy nižší než konečná cena domu. Proto doporučujeme mít připraveno 20–30 % z celkového rozpočtu.

Při stavbě domu za 6 000 000 Kč to znamená 1 200 000 až 1 800 000 Kč vlastních prostředků.

Kde vzít vlastní zdroje:

Stavební spoření

Ideální nástroj pro přípravu na stavbu. Po 6 letech spoření můžete získat úvěr ze stavebního spoření s výhodnou sazbou (v roce 2026 typicky 4,5–5,5 % p.a.). Naspořená částka slouží jako záloha pro stavební firmu.

Rodinná půjčka

Bezúročná půjčka od rodičů je legitimní zdroj. Banka ji akceptuje, pokud ji doložíte smlouvou. U částek nad 500 000 Kč zvažte úřední ověření podpisů.

Prodej stávající nemovitosti

Pokud vlastníte byt nebo pozemek, jeho prodej pokryje významnou část nákladů. Pozor na načasování – prodej bytu a stavba domu musí být koordinovány, abyste nemuseli řešit přechodné bydlení.

Předhypoteční úvěr

Některé banky nabízejí předhypoteční úvěr na koupi pozemku. Ten se později sloučí se stavební hypotékou. Sazby jsou vyšší (o 1–2 procentní body), ale vyřešíte tím problém "slepice a vejce" – pozemek potřebujete jako zástavu, ale bez úvěru ho nekoupíte.

DSTI a DTI limity – kolik vám banka skutečně půjčí

Od roku 2021 platí v Česku regulace ČNB, která omezuje maximální výši úvěru. V roce 2026 jsou limity následující:

Praktický příklad:

Manželé s čistým měsíčním příjmem 80 000 Kč (960 000 Kč ročně):

• Maximální dluh podle DTI: 8 160 000 Kč
• Maximální měsíční splátka podle DSTI: 36 000 Kč

Při úrokové sazbě 4,5 % a splatnosti 30 let si mohou půjčit přibližně 7 100 000 Kč.

Úrokové sazby v roce 2026

Aktuální sazby stavebních hypoték se v první polovině roku 2026 pohybují mezi 4,2 % a 5,1 % p.a. Konkrétní sazba závisí na:

• Délce fixace (nejnižší sazby mají fixace na 5–7 let)
• Výši LTV (čím více vlastních zdrojů, tím lepší sazba)
• Příjmové situaci žadatele

Pro stavbu domu doporučujeme fixaci minimálně na 5 let. Získáte stabilitu splátek v období, kdy budete mít nejvyšší výdaje spojené se stěhováním a dokončováním interiéru.

Kombinace hypotéky a dotace Nová zelená úsporám

Dotace NZÚ může pokrýt 10–50 % nákladů na stavbu energeticky úsporného domu. V roce 2026 jsou k dispozici tyto hlavní kategorie:

Nová zelená úsporám Light – zjednodušená dotace do 150 000 Kč pro seniory a nízkopříjmové domácnosti.

Nová zelená úsporám Standard – hlavní program pro novostavby s dotací 200 000–550 000 Kč podle energetické náročnosti domu.

Oprav dům poسته – program na rekonstrukce, nevztahuje se na novostavby.

Podrobný přehled dotačních titulů a podmínek najdete v našem článku o [dotacích NZÚ pro domy na klíč](/blog/dotace-nzu-dum-na-klic/).

Jak dotace ovlivňuje hypotéku:

Banky dotaci akceptují jako budoucí vlastní zdroj. Prakticky to funguje tak, že:

1. Podáte žádost o dotaci před zahájením stavby
2. Banka zohlední přislíbenou dotaci při výpočtu financování
3. Dotace se vyplácí až po kolaudaci a předložení dokladů
4. Přijatou dotací splatíte část hypotéky

Pozor – dotace se vyplácí zpětně. Musíte mít finanční rezervu na pokrytí nákladů do doby vyplacení. Typická lhůta od kolaudace do přijetí dotace je 2–4 měsíce.

Více o [stavební hypotéce a jejím nastavení](/blog/hypoteka-na-stavbu-domu/) jsme popsali v samostatném článku.

Nejčastější dotazy

Musím mít pozemek před žádostí o hypotéku?

Ano, většina bank vyžaduje vlastnictví pozemku nebo alespoň podepsanou kupní smlouvu. Pozemek slouží jako zástava již od začátku úvěru. Pokud pozemek nemáte, zvažte předhypoteční úvěr nebo nákup pozemku z vlastních zdrojů.

Kdy začnu splácet celou splátku hypotéky?

Plné splátky (jistina + úroky) začínáte platit až po vyčerpání celého úvěru a dokončení stavby. Během stavby platíte pouze úroky z čerpané částky. U domu na klíč to typicky znamená 10–14 měsíců snížených splátek.

Mohu použít stavební spoření jako část vlastních zdrojů?

Rozhodně ano. Stavební spoření je ideálním nástrojem. Naspořené prostředky použijete jako vlastní zdroje, případně čerpáte úvěr ze stavebního spoření s výhodnou sazbou. Banky tento kombinovaný model běžně akceptují.

Kolik stojí stavba rodinného domu v roce 2026?

Cena se liší podle velikosti a standardu. V regionech Praha, Středočeský kraj, Plzeňský kraj a Karlovarský kraj počítejte s 38 000–52 000 Kč za m² užitné plochy. Dům o 120 m² vyjde na 4 500 000–6 200 000 Kč bez pozemku. Aktuální ceny najdete v našem [ceníku](/cenik/).

Jak vám pomůžeme

Stavba domu je finančně náročný projekt. Pomůžeme vám ho zvládnout bez zbytečného stresu.

Připravíme kompletní rozpočet stavby rozdělený do etap – přesně tak, jak ho vyžaduje vaše banka pro schválení hypotéky. Naše cenové nabídky jsou závazné a detailní, což oceňují jak klienti, tak bankovní poradci.

Máme zkušenosti s koordinací stavby a čerpání úvěru. Harmonogram prací nastavíme tak, aby odpovídal podmínkám vaší hypoteční smlouvy. A protože stavíme energeticky úsporné domy, splníte podmínky pro dotaci NZÚ.

Zavolejte nám na +420 792 578 135 nebo vyplňte [poptávkový formulář](/poptavka/). Probereme váš rozpočet a navrhneme optimální postup financování. Nezávazná konzultace je zdarma.